90后的天心，在今年第一次直面上有老下有小所帶來的壓力。
今年3月，她爸爸被確診為肺癌中晚期，到現(xiàn)在不過半年，醫(yī)療費已經15萬，社保報銷后自己要支付五六萬，“幸虧醫(yī)保兜底了一部分，但化療和靶向藥不能停，不知道能撐到什么時候。”
無獨有偶，像天心一樣深受困擾的人并不在少數。據《2022年中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》，幾種惡性腫瘤住院患者的次均醫(yī)藥費都超過2萬元，其中急性白血病3.52萬元，胃惡性腫瘤3.33萬元，肺惡性腫瘤3.95萬元，食管惡性腫瘤2.69萬元，膀胱惡性腫瘤2.16萬元。
許多患癌家庭，不但要承受來自放化療，靶向、內分泌、免疫療法所產生的費用，持續(xù)時間長、花費高，還要自己購買醫(yī)院買不到、沒有進入醫(yī)保的抗癌藥，在親人的生命與“無底洞的花錢”間做出艱難抉擇。
相比其他病友，天心既幸運，又不幸。幸運的是，天心在幾年前就為爸爸買了一款百萬醫(yī)療險，醫(yī)保報銷不了的費用，保險報銷了不少。不幸的是，“他的保險今年9月就要到期了，擔心不會再讓我續(xù)保了”，她很后悔沒有買保證長期續(xù)保的醫(yī)療險。
隨著80、90乃至00后們成家立業(yè)，熱衷買奶茶、買咖啡的年輕人們，正開始為自己、為家庭尋求更多健康保障。
大病難醫(yī)
失業(yè)，生病，這些都是身處當代的普通人們每天都在面臨的風險。但是，很多人往往忽視了，僅生病一項，就可能拖垮一個家庭。
中國正成為癌癥大國，像天心爸爸這樣的癌癥病人越來越多。根據國家癌癥中心2024年發(fā)布的數據，2022年我國癌癥新發(fā)病例482.47萬，排名前五的分別是肺癌（106.06萬）、結直腸癌（51.71萬）、甲狀腺癌（46.61萬）、肝癌（36.77萬）、胃癌（35.87萬）。
醫(yī)保、商業(yè)險、眾籌，成為普通人應對大病醫(yī)療的三大風險保障措施，但當疾病真的到來，僅采用其中一種措施的人，卻發(fā)現(xiàn)自己猶如置身曠野之中，毫無遮蓋。
醫(yī)保是許多人采用的基礎保障，但面對重癥疾病高額的醫(yī)療花費，光有醫(yī)保依然不夠。
一，目前來看，醫(yī)保為了更廣范圍的覆蓋率，設置了一定的報銷范圍和報銷比例。比如近年成為腫瘤界熱點的CAR-T細胞免疫療法，盡管在最近發(fā)布的2024年醫(yī)保目錄調整初審名單中有四款天價CAR-T療法入圍，但能否通過評審、談判等環(huán)節(jié)最終被納入目錄仍是未知數。
二，長遠來看，隨著老齡化的加速，加之人均醫(yī)療支出增速較快，醫(yī)保基金即將出現(xiàn)缺口。根據社科院的測算，到2026年醫(yī)保基金的收入和支出將出現(xiàn)交叉，而到2035年缺口可能達到1萬億元。
近十年來，眾籌已成為許多人存在大病醫(yī)療需求的選擇，根據艾瑞咨詢發(fā)布的《2024大病網絡眾籌用戶調研報告》（以下簡稱《眾籌報告》），全國已有超過6億居民參與過大病網絡籌款項目的資金募集與捐款活動。
但《眾籌報告》顯示，僅一成眾籌用戶能夠籌到目標金額，實際單次能籌到的平均金額為3.8萬元，40%用戶最終能籌到目標金額的一至三成。
這說明，面對突然到來的疾病，眾籌不能帶來足夠的確定性，絕大多數患者仍需面對高昂的醫(yī)療費用。
因媽媽患有白血病而在某平臺上發(fā)起眾籌的小菜，就是沒有達成眾籌金額的人之一。“捐款來源主要是親朋好友，陌生人其實真的很少很少，因為沒有信任度，加上需要幫助的人實在太多了，幫不過來”，挺過來的她如今坦然地接受了“普通人籌款也是杯水車薪”的事實。
在醫(yī)保、眾籌之外，商業(yè)險成為越來越多人的選擇。沉重的現(xiàn)實面前，人們正加速投向健康險的“懷抱”，《眾籌報告》顯示，85%的受訪者后悔沒有提前配置保險，70%的受訪者在病后選擇給家人配置上商業(yè)醫(yī)療險。
大病威脅之下，醫(yī)保之外，越來越多人正選擇為自己和家庭撐起第二把“傘”。
保險，保的是底氣
事實上，自保險誕生之日起，它就是一項人們用來抵御風險的金融工具。
其中，健康險同醫(yī)保類似，普通人運用好這一金融工具可以抵御大病所帶來的經濟損失，避免“因病致貧”。近年來，隨著互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)醫(yī)療險獲得了更多人的關注，其中百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)，更是推進了醫(yī)療普惠。據了解，百萬醫(yī)療險的保額較高，普遍在200萬元到400萬元不等；且保費較低，通常一年只要幾百元。
這一特點，讓其面世之后迅速火遍全網。根據艾瑞咨詢報告，從2016年到2020年，百萬醫(yī)療險保費規(guī)模從10億元增至520億元，增長超50倍，異軍突起成為商業(yè)醫(yī)療險中的“主力”之一。
產品火爆，賣的就多，但很多人購買保險時，百萬醫(yī)療險都是初次購買，還不會如何看保險合同、分辨保險條款，對“健康告知”“免賠額”這些詞匯更是不了解。
“一直想給爸爸媽媽買個百萬醫(yī)療險，但是到底怎么買，該注意啥，我也不太清楚。”，顧顧也是一名買保險“新手”，像她一樣的人并不是少數。
市面上的百萬醫(yī)療險產品數量繁多，有的強調保額高，有的強調特藥目錄廣。實際上，百萬醫(yī)療險保額基本都能達到幾百萬，過度關心保額意義不大；而普通人購買百萬醫(yī)療險至少需要注意兩個關鍵點，一是是否保證續(xù)保，二是免賠額是多少。
先說“保證續(xù)保”，爸爸患病獲得賠付的天心，最憂心的就是能否續(xù)保。
健康險通常保障期是一年，過后需要與保險公司續(xù)約，這就是“續(xù)保”。當前市面上的百萬醫(yī)療險有兩種，一種是不承諾續(xù)保，保障期內發(fā)生過理賠，很可能就無法續(xù)保；一種是承諾續(xù)保，在合同中明確注明“保證續(xù)保”及時長。
再說“免賠額”，免賠額即是理賠門檻，好比普通醫(yī)保的起付線，意思就是只有醫(yī)保報完、自費超過免賠額的部分才能報銷，也就是說，免賠額越低，對于普通人來說，報銷的門檻就越低。
最后，百萬醫(yī)療險都有比較清楚的投保健康要求，通常要求投保人如實做“健康告知”。如今在互聯(lián)網時代，拿起手機，對照著“健康告知”自己去查看哪些符合、哪些不符合，這一流程變得更加方便；像支付寶上的螞蟻保，如果投保過程對自己的結節(jié)條件是否滿足投保要求、或者對既往癥存疑，還可以使用它的智能核保功能，評估是否滿足投保條件。
“建議每個人都在40歲前買好保險。”掌握了選好一款產品的要點，再去對比好保險，普通人也能拿捏有數。
“保得住”+ “賠的了”
現(xiàn)在越來越多的人，會為自己和家人早早買好保險。支付寶上的“好醫(yī)保”，成為很多人選購百萬醫(yī)療險時的第一選擇。
“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”系列，從2018年保證續(xù)保6年的首款產品，到保證續(xù)保20年的好醫(yī)保·長期醫(yī)療險（20年版），再到2023年主打0免賠額的好醫(yī)保·長期醫(yī)療（0免賠），在今年，它再次推陳出新，發(fā)布了保證癌癥及11種心血管病終身續(xù)保、并且兼顧了0免賠額的好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版）。
這款好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版）是目前市面上保證續(xù)保時長最久的醫(yī)療險，它真正做到了對癌癥這種大病能夠保終身。因此，它也叫“好醫(yī)保終身版”。
具體來說，它在一般疾病保證續(xù)保20年的基礎上，針對癌癥及11種心血管疾病，做到了保證終身續(xù)保。
并且，針對癌癥及11種心血管病的住院醫(yī)療費用，自費部分是0免賠額、報銷比例100%。而且藥品上還覆蓋了202種院外癌癥特藥，3種價值百萬左右的CAR-T療法也包含在內。
同時，針對一般疾病，它也是“0免賠額”的高實用性產品，住院自費1元起就能按比例賠付。
舉例來說，參保人生病住院，醫(yī)保報銷后需要自費5萬元，如果患的是癌癥或11種心血管病，那么這5萬元可以申請全額報銷；如果是一般疾病，那么可以報銷4萬3千元左右（1萬以下報銷比例30%，1萬以上的部分報銷比例100%）。
這兩種產品設計，其實面對當前癌癥發(fā)病率增長、小病住院等問題，都是很好的解法。
一，隨著年齡增長，癌癥患病幾率增加，對終身續(xù)保的需求更高。
根據國家癌癥中心的數據，全癌種的發(fā)病率在35-39歲開始顯著增加，60歲時發(fā)病率已經是30歲的7倍，80-84歲時達到峰值。而癌癥、心血管疾病治療時間可能長達數年乃至數十年，治療費用高，治療費用少則數萬，多則幾十萬。根據國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，2022年嚴重心血管治療費用達到10萬元～30萬元，癌癥平均治療費用達到22萬元～80萬元。
試想，當參保人前19年身體康健，臨到續(xù)保時間了，60歲患癌，如果買的保險不能續(xù)保，將給自己、給家庭帶來多大的壓力！
而有了好醫(yī)保終身版，即可終身不用擔心癌癥等大病帶來的風險，因為它“保得住”。
二，年輕人“脆皮”愈加嚴重，小病住院頻次增多，對0免賠額的需求更高。
好醫(yī)保終身版其實還有個好處，就是年輕人能夠買得起：一個30歲左右的年輕人，一個月保費也就二三十元，即可獲得四百萬的保障，并且癌癥這種大病可以兜底，肺炎、腸胃炎這種小病住院也可以少花錢。
它的健康告知、投保流程也相對清晰，只需要在支付寶搜索「好醫(yī)保終身版」，就能對照查看自己的身體狀況是否符合要求，也能清楚的看到自己月保費多少。需要注意的是，這款百萬醫(yī)療險的投保年齡限制在55周歲以內，若是父母在此范圍之內，非常建議給他們趁早安排好保障。
結語
明天和疾病，不知道哪個會更先到來。
人的身體才是最大的資本，健康高于一切，買醫(yī)療險就是為自己和家人買健康，買未來。而且，越是普通家庭，越要未雨綢繆，比起單薄地依靠醫(yī)保，為需要自費的錢掏盡家底，比起“天塌了”的那一刻在朋友圈拉下面子籌款，將命運交給別人，不如盡早把它握在自己手里。
幸運的是，逐漸成為家庭頂梁柱的年輕人們，已經明白這一道理。
