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文｜白澤
全文共計(jì)｜2407字
隨著寵物與寵物主的關(guān)系愈發(fā)密切，寵物早已成為了許多家庭不可或缺的一員。然而，隨著寵物角色的日益重要，其健康與安全問(wèn)題也日益凸顯，成為寵物主人關(guān)注的焦點(diǎn)。
在這樣的背景下，寵物保險(xiǎn)作為一種新興的保障方式，逐漸走進(jìn)了人們的視野。
早在1924年，瑞典就對(duì)一條寵物狗簽發(fā)了世界上第一張寵物保單。但在國(guó)內(nèi)，寵物保險(xiǎn)還是屬于比較新鮮的事物。
中國(guó)人壽等巨頭入局，
寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)起云涌
市面上的寵物保險(xiǎn)可分為三類：寵物責(zé)任險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)、其他寵物保險(xiǎn)。
寵物責(zé)任險(xiǎn)指寵物咬人或者造成他人的財(cái)務(wù)損失，通過(guò)該險(xiǎn)可以進(jìn)行賠償，減少主人損失。
寵物醫(yī)療險(xiǎn)則指寵物罹患保障范圍內(nèi)疾病，并在保單認(rèn)可的機(jī)構(gòu)診療，可通過(guò)該險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。
其他寵物保險(xiǎn)如寵物托運(yùn)險(xiǎn)，類似于快遞保價(jià)服務(wù)，主要承保寵物托運(yùn)過(guò)程中可能產(chǎn)生的意外或死亡等風(fēng)險(xiǎn)。
早期的寵物保險(xiǎn)多為第三方責(zé)任險(xiǎn)，即針對(duì)寵物給第三者造成的人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失、法律費(fèi)用等給予賠付。
近年來(lái)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升，逐漸出現(xiàn)了以寵物健康為核心的醫(yī)保、大病醫(yī)療、意外醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
目前，中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)企業(yè)均涉及寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)因能夠覆蓋寵物罹患保障范圍內(nèi)疾病的醫(yī)療費(fèi)用，而備受寵物主人的關(guān)注。
有必要買嗎？
首先，寵物和人類一樣，也會(huì)面臨各種健康風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是突如其來(lái)的疾病，還是意外導(dǎo)致的傷害，這些風(fēng)險(xiǎn)都是難以預(yù)測(cè)的。寵物保險(xiǎn)的存在一定程度上能夠?yàn)閷櫸锾峁┙】当Ｕ稀?/p>
其次，近年來(lái)，治療寵物的醫(yī)療費(fèi)用也在逐年攀升，一個(gè)簡(jiǎn)單的感冒或皮膚病治療，就可能花費(fèi)數(shù)百甚至上千元。
一旦遭遇重大疾病或意外傷害，如骨折、癌癥等，治療費(fèi)用更是可能高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。對(duì)于大多數(shù)寵物主來(lái)說(shuō)，這個(gè)經(jīng)濟(jì)壓力是比較高。
那么，如果有一份寵物險(xiǎn)，就可以在關(guān)鍵時(shí)刻提供經(jīng)濟(jì)支持，減輕主人的負(fù)擔(dān)，確保寵物得到及時(shí)有效的治療。
此外，對(duì)于一些幼犬、幼貓等年齡較小的寵物，以及如純種犬、短鼻貓等某些更容易患病或受傷的寵物，購(gòu)買寵物保險(xiǎn)可以給他們提供更多的保障。
理賠難，
寵物保險(xiǎn)被指“智商稅”
盡管寵物保險(xiǎn)表面上看似極具吸引力，投保流程也相對(duì)簡(jiǎn)便，但當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)卻潛藏著不少挑戰(zhàn)。
在黑貓投訴搜索“寵物保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞，便能發(fā)現(xiàn)上千條相關(guān)投訴，其中，“理賠難”、“退保難”以及“保額虛高”成為了消費(fèi)者反映最為集中的三大問(wèn)題，這些問(wèn)題甚至頻繁成為熱搜的焦點(diǎn)。
寵物保險(xiǎn)理賠難的原因涉及多個(gè)方面：
第一，理賠標(biāo)準(zhǔn)模糊和界定難。
首先是疾病定義不明確，寵物的某些疾病是否為先天性或遺傳性往往沒(méi)有明確界定，這種模糊的定義使得許多寵物主人在申請(qǐng)理賠時(shí)因“先天性疾病不予理賠”的規(guī)定而被保險(xiǎn)公司拒絕賠付。
其次，哪些病種、什么情況不在理賠范圍之內(nèi)，是消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議最多的內(nèi)容之一。
目前只有眾安少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司給出明確的不理賠疾病種類，大多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏明確的理賠條例說(shuō)明，導(dǎo)致雙方在理賠時(shí)容易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。
第二，一些寵物保險(xiǎn)的理賠流程較為繁瑣，需要寵物主人提供大量的資料和證明，增加了理賠的難度。
并且保險(xiǎn)公司定點(diǎn)賠付醫(yī)院列表會(huì)隨時(shí)變更，其不定期的變動(dòng)往往使得寵物主人在理賠時(shí)遭遇重重障礙。此外，部分保險(xiǎn)公司的理賠審核時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致寵物主人需要等待較長(zhǎng)時(shí)間才能獲得賠付。
第三，部分寵物醫(yī)院在書寫診療明細(xì)時(shí)存在不規(guī)范的情況，如將處置費(fèi)用隨意歸類為復(fù)診費(fèi)用等，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確判斷理賠金額。
眾多因素交織，使得寵物保險(xiǎn)的理賠過(guò)程變得異常棘手。
“退保難”、“保額虛高”
此外，退保難問(wèn)題也讓許多消費(fèi)者感到困擾。一旦購(gòu)買了寵物醫(yī)療險(xiǎn)，想要退保卻可能因“已享受增值服務(wù)”而受阻。
據(jù)相關(guān)記者深入調(diào)查，市面上的寵物醫(yī)療險(xiǎn)普遍附帶增值服務(wù)，并將其作為產(chǎn)品的重要賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，諸如醫(yī)師電話咨詢、疫苗、驅(qū)蟲(chóng)藥、體檢等。
例如，大地保險(xiǎn)在其寵物醫(yī)療險(xiǎn)的分期付款頁(yè)面中明確提示：“已使用贈(zèng)送服務(wù)的用戶，需繳費(fèi)滿4期后方可申請(qǐng)退保”。有消費(fèi)者反映，僅僅是購(gòu)買了一粒體內(nèi)驅(qū)蟲(chóng)藥，就需要連續(xù)繳納4期費(fèi)用后才能申請(qǐng)退保。
同時(shí)，保額虛高的問(wèn)題同樣也不能忽視。盡管保險(xiǎn)公司大肆宣傳其提供的高額保障，但在實(shí)際理賠時(shí)，單次賠付金額卻受到嚴(yán)格限制，加之免賠額的存在，導(dǎo)致實(shí)際獲得的賠償遠(yuǎn)低于宣傳中的數(shù)額。
因此，部分寵物主人對(duì)寵物保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度，認(rèn)為其更像是“智商稅”，小病賠付有限，大病更是難以得到足夠的賠償。
寵物保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？
首先，寵物主在選擇產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)的具體覆蓋范圍以及理賠條件。比如，先天性或遺傳病通常不在保障范圍內(nèi)。
此外，一些保險(xiǎn)合同可能不包括既往癥，即在購(gòu)買保險(xiǎn)之前寵物已經(jīng)存在的健康問(wèn)題。要仔細(xì)閱讀合同條款，了解這些重要細(xì)節(jié)。對(duì)于存疑條款或問(wèn)題及時(shí)咨詢平臺(tái)客服或銷售。
其次，比較多款產(chǎn)品，不同的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品可能會(huì)存在差異。例如，眾安保險(xiǎn)、支付寶、京東等平臺(tái)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)金、每次事故賠付金額、定點(diǎn)醫(yī)院賠付比例等都有所不同。
截自新京報(bào)
報(bào)銷比例和單次報(bào)銷額度越高越好，免賠額則是越低越好。
同時(shí)，要了解保險(xiǎn)是否支持報(bào)銷非定點(diǎn)醫(yī)院的費(fèi)用，以及是否有單次賠付限額等限制。寵物主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和寵物的需求，選擇性價(jià)比最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
再者，選擇有良好信譽(yù)和口碑的保險(xiǎn)公司，確保寵物保險(xiǎn)的可靠性和穩(wěn)定性。
目前，在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)還處于發(fā)展初期，比起瑞典英國(guó)等國(guó)家的高滲透率，我國(guó)還不足1%。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)分析，若以25%左右速度增長(zhǎng)，到2025年，中國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。
綜上所述，盡管寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在諸多挑戰(zhàn)，但其作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的市場(chǎng)需求卻持續(xù)升溫。
這一趨勢(shì)對(duì)相關(guān)企業(yè)提出了更高要求，它們需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足寵物主日益增長(zhǎng)的多樣化需求。
同時(shí)，也期望未來(lái)寵物保險(xiǎn)能更加透明、便捷和高效，為寵物主提供更全面、更可靠的保障。
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