來源：商訊社

撰文：李怡然

日前，上海銀行因32項違法違規(guī)事實，連收兩張國家金融監(jiān)督管理總局出具的罰單，合計被罰款1380萬元。

據(jù)《商訊·公司金融》不完全統(tǒng)計，今年以來上海銀行已被罰金額合計約達(dá)上億元。

而且，從經(jīng)營表現(xiàn)上來看，作為曾穩(wěn)坐上市城商行第二把交椅的上海銀行來說，近年來的表現(xiàn)并不令人滿意。

上海銀行三季度報顯示，今年前三季度上海銀行營業(yè)收入陷入負(fù)增長，雖然信用減值計提力度的減小，但凈利潤的增速依舊處在低位。此外，上海銀行更是踩雷“寶能系”，25.8億元借款恐難收回。就上述問題，《商訊·公司金融》函至上海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)

營業(yè)收入同比下滑5%

上海銀行前身為1995年成立的上海城市合作銀行，2016年11月在上海證券交易所主板上市，是我國首家引入境外戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)、率先實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行。

截至2023年9月末，上海銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到30591.14億元，較上年末增長6.27%；客戶貸款及墊款總額為13669.14億元，較上年末增長4.78%；負(fù)債總額達(dá)到28264.68億元，較上年末增長6.38%；存款總額達(dá)到16655.74億元，較上年末增長5.99%。

雖然上海銀行的資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但在同規(guī)模上市城商行中，經(jīng)營業(yè)績卻有些不盡人意。三季報顯示，今年前三個季度，上海銀行共實現(xiàn)營業(yè)收入392.73億元，上年同期實現(xiàn)營收416.73億元，同比下滑5.76%；實現(xiàn)凈利潤173.70%，同比增長1.03%。

從營收結(jié)構(gòu)來看，利息凈收入占總營業(yè)收入的69.38%。前三個季度上海銀行共實現(xiàn)利息凈收入272.46億元，同比下滑7.26%。

造成利息凈收入下滑的主要原因是前三季度上海銀行利息支出達(dá)到439.67億元，較上年增幅8.70%，使得利息凈收入整體增長動能不足。

在非利息收入方面，上海銀行前三季度實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入39.17億元，上年同期實現(xiàn)51.12億元，同比下滑23.37%；實現(xiàn)投資收益44.21億元，同比下降25.01%；實現(xiàn)其他收益5.19億元，同比增幅184.41%；公允值變動收益為32.82億元，同比增長1872.83%；匯兌損失1.75億元，同比下滑119.43%；其他業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)0.33億元，同比下滑12.65%；資產(chǎn)處置收益0.30億元，較上年同期增長了0.31億元。

雖然非利息凈收入整體較上年同期有所增長，但主要是得益于當(dāng)期其他收益和公允值變動收益。

因此，在營收下滑的情況下，上海銀行凈利潤要能保證增長，還需得益于計提力度的減小。

另外，今年前三個季度上海銀行營業(yè)支出為195.44億元，較上年同期減少了36.69億元，同比下降15.90%，其中，主要是信用減值損失為100.20億元，較上年同期減少30.53%，占總營業(yè)支出的51.27%。

在資本充裕方面，截至2023年9月末，上海銀行的資本充足率為13.13%，較年初下降了0.03個百分點；一級資本充足率為10.15%，較年初下滑0.06個百分點；核心一級資本充足率為9.25%，較年初上漲了0.11個百分點；且三項數(shù)據(jù)均低于《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表》中14.77%、11.90%和10.36%的同業(yè)指標(biāo)，資本充足率有所承壓。

內(nèi)控、服務(wù)質(zhì)量堪憂

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年9月末，上海銀行的不良貸款余額為165.01億元，較上年末增加了2.07億元；不良貸款率為1.21%，較年初下降了0.04個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善。撥備覆蓋率為290.02%，較年初下降了0.59個百分點；貸款撥備率為3.50%，較年初下降了0.14個百分點，風(fēng)險抵補能力有所削弱。

雖然從數(shù)據(jù)上來看，上海銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面的控制較好，但似乎仍面臨合規(guī)問題。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局上海分局還對上海銀行連續(xù)開出兩張大額罰單，合計罰款金額1380萬元。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局11月17日公布的行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2023〕51號）顯示，上海銀行因不良貸款余額數(shù)據(jù)報送存在偏差；漏報貿(mào)易融資業(yè)務(wù)余額EAST數(shù)據(jù)；漏報核銷貸款本金EAST數(shù)據(jù)；漏報質(zhì)或抵押物價值EAST數(shù)據(jù)；漏報權(quán)益類投資業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報投資資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報其他擔(dān)保類業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報委托貸款業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；理財產(chǎn)品底層持倉余額數(shù)據(jù)報送存在偏差；理財產(chǎn)品銷售端與產(chǎn)品端數(shù)據(jù)報送存在偏差；理財產(chǎn)品信息登記不及時；監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)與客戶風(fēng)險系統(tǒng)數(shù)據(jù)存在偏差；EAST系統(tǒng)《個人客戶關(guān)系信息》表漏報；EAST系統(tǒng)《表外授信業(yè)務(wù)》墊付情況存在偏差；EAST系統(tǒng)《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓》表錯報；EAST系統(tǒng)《對公信貸業(yè)務(wù)借據(jù)》表錯報；EAST系統(tǒng)《個人信貸業(yè)務(wù)借據(jù)》表關(guān)聯(lián)錯誤；虛假受托支付，貸款資金長期滯留借款人賬戶；小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確的19項違法違規(guī)行為。對此，上海監(jiān)管局對上海銀行處以690萬元的罰款。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局同日發(fā)布的行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2023〕52號）顯示，上海銀行因封閉式產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)終止日晚于產(chǎn)品到期日；理財產(chǎn)品老產(chǎn)品投資新資產(chǎn)的到期日晚于2020年；將無法持有至到期的資產(chǎn)以攤余成本計量；未按規(guī)定披露理財產(chǎn)品的杠桿水平；開展理財業(yè)務(wù)違反公平交易原則；開放式公募理財產(chǎn)品持有高流動性資產(chǎn)比例未達(dá)到5%；公募理財產(chǎn)品持有單只證券的市值超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的10%；理財業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)登記錯誤；違規(guī)發(fā)行大額存單；為保理業(yè)務(wù)提供流動資金貸款管理嚴(yán)重不審慎；委托貸款資金來源審核嚴(yán)重不審慎；委托貸款違規(guī)用于購買理財；違規(guī)向委托貸款借款人收取手續(xù)費的13項違法違規(guī)。對此，上海監(jiān)管局對上海銀行處以690萬元罰款。

雖然上海銀行表示上述處罰的問題發(fā)生在2017年至2021年間，但這并不是上海銀行今年第一次收到罰單，更不是收到的最大金額罰單。

今年4月21日，上海銀行還因無結(jié)售匯業(yè)務(wù)資質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)；已批準(zhǔn)停止?fàn)I業(yè)的分支機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)；違規(guī)向境外個人銷售外幣理財產(chǎn)品；違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)；違規(guī)辦理備用金結(jié)匯；未按規(guī)定報送結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)；虛增銀行間外匯市場交易量；使用未經(jīng)授權(quán)的通訊工具開展銀行間外匯市場交易以及未按規(guī)定保存銀行間外匯市場交易記錄八項違法違規(guī)行為，被國家外匯管理局上海分局處以9834.5萬元罰款，并沒收違法所得19.9萬元。

不僅僅是大額罰單，上海銀行在同轄區(qū)內(nèi)居高不下的投訴量也讓人“頭疼”。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于2022年銀行業(yè)消費投訴情況的通報》來看，2022年全年上海銀行共收到投訴件數(shù)為885件，居上海中資法人銀行投訴量首位，平均每百營業(yè)網(wǎng)點投訴量為379.8件，居上海中資法人銀行每百營業(yè)網(wǎng)點投訴量的第二位；而上海銀行行用卡中心平均每千萬個人客戶投訴量為2708.3件，居在滬持牌信用卡中心及消費金融公司每千萬個人客戶投訴量的第三位。

而今年上半年上海銀行投訴量也一直久居高位，《關(guān)于2023年上半年上海銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示，今年上半年上海銀行共收到488件投訴，仍處上海中資法人銀行投訴量第一位；上海銀行行用卡中心平均每千萬個人客戶投訴量為998.2件，居在滬持牌信用卡中心及消費金融公司每千萬個人客戶投訴量的第三位。

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從黑貓投訴平臺來看，而截至2023年11月28日，上海銀行共有586條投訴記錄，上海銀行信用卡共有321條投訴記錄，其中多次出現(xiàn)暴力催收、電話騷擾及違規(guī)授信等字眼，合規(guī)問題及消費者投訴均值得關(guān)注。

踩雷“寶能系”

除了合規(guī)問題，上海銀行在今年還踩雷“寶能系”，陷入不良貸款難收回的局面。

10月14日，上海銀行公告顯示，上海銀行深圳分行因與深圳托吉斯科技有限公司、深圳深業(yè)物流集團(tuán)股份有限公司、托吉斯集團(tuán)有限公司、深圳市寶能投資集團(tuán)有限公司、寶能控股（中國）有限公司、姚振華的金融合同糾紛向廣東省深圳市中級人民法院遞交起訴狀。

金融糾紛案可追溯到2020年12月24日，上海銀行深圳分行與托吉斯科技簽訂《固定資產(chǎn)借款合同》，約定托吉斯科技向深圳分行借款人民幣25.8億元，借款期限為2020年12月24日起至2023年12月24日止。同時，深圳分行與深業(yè)物流簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，與托吉斯集團(tuán)簽訂《借款質(zhì)押合同》，與深業(yè)物流、托吉斯集團(tuán)、寶能集團(tuán)、寶能控股、姚振華分別簽訂《借款保證合同》約定其對上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

上海銀行深圳分行依約向托吉斯科技放款25.8億元后，托吉斯科技未依約履行還本付息義務(wù)，深圳分行依約宣布提前收回借款本息，要求托吉斯科技等辦理本息清償手續(xù)。

鑒于托吉斯科技等均仍未履行還本付息或承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的義務(wù)，上海銀行提出訴訟，請求托吉斯科技償還25.8億元本金及該款項至全部還清之日止所欠的利息、罰息及復(fù)利，并承擔(dān)上海銀行為實現(xiàn)債權(quán)所支出的全部費用；深業(yè)物流、托吉斯集團(tuán)、寶能集團(tuán)、寶能控股和姚振華承擔(dān)連帶澄清責(zé)任；請求對深業(yè)物流提供抵押的不動產(chǎn)享有抵押權(quán)通過拍賣、變賣、折價等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權(quán)；請求托吉斯集團(tuán)持有的深圳托吉斯科技有限公司100%股權(quán)享有質(zhì)權(quán)通過拍賣、變賣、折價等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權(quán)。

雖然25.8億借款主要源于托吉斯科技，但托吉斯特技由托吉斯集團(tuán)100%控股，而托吉斯集團(tuán)則由深圳捷凱實業(yè)有限公司100%控股。黃世龍作為捷凱實業(yè)的實際控制人又曾在寶能集團(tuán)擔(dān)任監(jiān)事，并非毫無牽扯，且“寶能系”作為擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

企查查顯示，截至11月28日，寶能集團(tuán)存在74條被執(zhí)行人信息，被執(zhí)行金額達(dá)368.24億元，按目前的情況來看不堪重負(fù)的寶能集團(tuán)很難有能力償清上海銀行這筆債權(quán)，對此上海銀行也是有所預(yù)料，表示已對該筆貸款計提了相應(yīng)貸款損失準(zhǔn)備，但是該事件也給上海銀行內(nèi)控和經(jīng)營業(yè)績帶來不利影響。